“토스에서는 900점인데, 은행 앱에서는 850점이래요. 왜 이러죠?”
대출을 알아보거나 신용카드를 발급받으려 할 때, 자신의 신용점수를 조회해 보고 고개를 갸웃거리는 분들이 많습니다. 분명 같은 사람인데 조회하는 곳마다 점수가 수십 점씩 차이가 나기 때문입니다.
혹시 내 정보가 잘못된 건 아닌지 불안해하실 필요 없습니다. 이는 우리나라의 양대 신용평가기관인 ‘NICE(나이스지킴이)’와 ‘KCB(올크레딧)’의 평가 기준이 서로 다르기 때문에 발생하는 지극히 정상적인 현상입니다.
오늘은 이제는 사라진 신용등급제 대신 도입된 신용점수제의 개념과 NICE vs KCB의 결정적 차이점, 그리고 횟수 제한 없이 무료로 조회하는 방법까지 완벽하게 정리해 드리겠습니다.
1. ‘신용등급’은 없다, 이제는 ‘신용점수’ 시대
아직도 “나 신용 1등급이야”라고 말씀하시나요? 2021년부터 신용등급제(1~10등급)는 공식적으로 폐지되었고, 1,000점 만점의 ‘신용점수제’로 전환되었습니다.
과거에는 1점 차이로 등급이 떨어져 대출이 거절되는 ‘문턱 효과’가 있었지만, 점수제로 바뀌면서 금융사들이 더 정교하게 리스크를 평가할 수 있게 되었습니다. 이제는 “몇 등급”이 아니라 “몇 점”으로 관리해야 합니다.
- 고신용자 기준: 보통 NICE 870점, KCB 830점 이상이면 우량 신용자로 봅니다. (과거 1~2등급 수준)
2. NICE(나이스) vs KCB(올크레딧) 차이점
두 회사는 서로 다른 안경을 쓰고 우리를 바라봅니다. 그래서 점수가 다른 것입니다.
1) NICE 평가정보 (나이스지킴이)
- 별명: ‘상환 능력 중시형’
- 특징: “과거에 돈을 잘 갚았는가?”를 가장 중요하게 봅니다.
- 평가 기준: 대출이 있어도 연체 없이 꾸준히 잘 갚고 있다면 점수가 후합니다. 반대로 연체 이력이 생기면 점수가 가장 크게 깎입니다.
- 주요 사용처: 시중 은행, 저축은행 등 보수적인 금융권에서 주로 참고합니다.
2) KCB (올크레딧)
- 별명: ‘신용 형태(소비) 중시형’
- 특징: “현재 어떤 패턴으로 돈을 쓰는가?”를 중요하게 봅니다.
- 평가 기준: 신용카드 사용 패턴(한도 대비 사용률), 카드론/현금서비스 이용 여부 등 ‘부채의 질’을 따집니다. 대출을 갚더라도 카드 사용 형태가 위험해 보이면 점수가 짭니다.
- 주요 사용처: 토스, 카카오뱅크 등 핀테크 기업이나 모바일 대출 심사에서 비중이 높습니다.
3. 내 점수 무료로 조회하는 법 (조회하면 점수 깎일까?)
가장 흔한 오해 중 하나가 “신용점수 자주 조회하면 떨어진다”는 것인데요. 이는 2011년 이전에나 통하던 옛말입니다. 지금은 하루에 100번을 조회해도 점수에 전혀 영향을 주지 않습니다. 오히려 자주 확인하고 관리하는 것이 좋습니다.
방법 1: 금융 앱 (토스, 카카오페이, 네이버페이)
가장 간편한 방법입니다. 별도 가입 없이 기존에 쓰던 앱에서 [내 신용점수] 메뉴를 누르면 1초 만에 나옵니다.
- 토스/카카오페이: 주로 KCB 점수를 기반으로 보여줍니다. (최근에는 NICE 점수도 같이 보여주는 추세입니다.)
- 네이버페이: NICE 점수를 기반으로 보여주는 경우가 많습니다.
방법 2: 공식 홈페이지 (정석)
평가사 공식 사이트에서도 1년에 3회까지 무료 조회가 가능합니다.
- 나이스지킴이: [전국민 무료 신용조회] 메뉴
- 올크레딧: [전국민 무료 신용조회] 메뉴
4. 점수 올리는 꿀팁 (점수 상향 신청)
점수가 낮아 고민이라면 즉시 점수를 올릴 수 있는 방법이 있습니다. 바로 ‘비금융 정보 납부 내역’을 제출하는 것입니다.
- 제출 서류: 국민연금, 건강보험료, 통신비, 아파트 관리비 등 납부 내역
- 방법: 토스나 카카오페이 등 앱에서 [점수 올리기] 버튼을 누르면, 공인인증서를 통해 자동으로 납부 내역을 긁어서 평가사에 제출해 줍니다.
- 효과: 성실하게 납부한 이력이 확인되면 그 즉시 몇 점이라도 가산점을 받을 수 있습니다. (하루에 한 번씩 클릭해 보는 것도 좋습니다.)
글을 마치며 (요약 및 Plus Life의 생각)
오늘 정리해 드린 신용점수의 비밀을 요약하면 다음과 같습니다.
- NICE는 ‘돈 갚은 이력’, KCB는 ‘카드 쓰는 패턴’을 중요하게 본다.
- 점수 조회는 무제한 무료이며, 자주 봐도 등급 하락은 없다.
- 통신비/건보료 납부 내역을 제출하면 즉시 가산점을 받을 수 있다.
저, Plus Life도 전세 대출을 앞두고 KCB 점수가 생각보다 낮게 나와 당황했던 적이 있습니다. 알고 보니 신용카드 한도 대비 사용액이 너무 높았던 게 원인이더군요. 그래서 카드 한도를 최대로 늘리고(사용률을 낮추고), 통신비 납부 내역을 제출했더니 며칠 만에 점수가 회복되어 무사히 대출을 받았던 경험이 있습니다.
신용점수는 현대 사회의 ‘금융 성적표’입니다. 대출 계획이 없더라도 평소에 꾸준히 관리하셔서, 결정적인 순간에 발목 잡히는 일이 없으시길 바랍니다.
다음 포스팅에서는 나도 모르게 잠자고 있는 꽁돈 찾기, ‘휴면계좌 통합조회 및 카드 포인트 현금화 방법’에 대해 알아보겠습니다.
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